¿Qué es mejor: una hipoteca a tipo fijo o variable?
Saber qué es mejor, si una hipoteca a tipo fijo o variable, es el gran dilema que nos surge en el momento de firmar una hipoteca con el banco. Después de encontrar la casa deseada, nos toca decidir. Y no hay una decisión correcta si no se tienen en cuenta las particularidades de cada caso, así pues, hoy te damos algunas indicaciones y consejos para que puedas determinar qué opción es mejor para tí.
¿Qué es mejor: una hipoteca a tipo fijo o variable?
Lo primero que hay que saber es que no hay una respuesta correcta y válida para todos los clientes y casos. Si tuviésemos una bola de cristal que nos predijese el futuro sobre la evolución del Euribor, podríamos contestar a esa pregunta con certeza. Pero, dado que eso no es posible, desconfía de quien te diga con rotundidad qué es mejor, ya que eso dependerá de tu situación personal y de tus preferencias.
Algunas consideraciones:
- A tu banco le da igual si escoges un interés a tipo fijo o variable. Como seguramente ya sabrás “la banca nunca pierde”. Así que, si te decides por un tipo de interés fijo, el riesgo que podría asumir el banco lo anula cubriéndose con un seguro en el mercado secundario. Tu deberías escoger en base a tu aversión al riesgo y olvidarte de lo que te aconseje tu banco.
- En el momento de la contratación, el tipo de interés fijo siempre va a ser más alto que el tipo variable. Por tanto, si escoges el tipo fijo, casi seguro que durante 2 o 3 años pagarás una cuota por encima de la opción de variable. Después, para los años siguientes, no se sabe si acabarás pagando más o menos intereses que con la opción variable. Lo que sí sabes seguro es que la cuota no variará y que por tanto es una cuota asumible.
- Con el tipo variable, empezarás pagando menos, pero te arriesgas a que los años en los que haya una subida fuerte del tipo de interés, te ahogues en tus pagos mensuales.
- Lo que pagas de más en una hipoteca a tipo fijo, podría compararse a un seguro de protección. Algo parecido al seguro del coche, pagas una buena cantidad cada año para cubrirte por si un día tienes un accidente. Después de 50 años conduciendo, seguramente habrás pagado más en primas de seguros que lo que tu compañía ha pagado en partes de accidentes, pero aun así, nadie discute de la utilidad de un seguro de coche.
- Si la cuota del préstamo supone una cantidad inferior al 25% de tus ingresos, no necesitas cubrirte de ese riesgo porque una subida del tipo de interés no hará que te ahogues en tus pagos mensuales.
Teniendo en cuenta todo esto, llegamos al punto en que es importante que conozcas las características del interés a tipo fijo y las del interés a tipo variable.
Características del tipo fijo:
- Máximo plazo de la hipoteca a 30 años.
- La cuota mensual al inicio es más alta y se pagan más intereses.
- La comisión por amortización anticipada suele ser más alta.
- Siempre sabes qué cuota vas a pagar.
Características del tipo variable:
- El plazo puede llegar hasta los 40 años.
- La cuota inicial del préstamo es más baja por el plazo y por el tipo de interés .
- La comisión por amortización anticipada suele ser más baja.
- Existe el riesgo de que en algún momento del préstamo, la cuota suba en un 50% aunque luego vuelva a bajar.
La opción intermedia, la hipoteca a tipo mixto:
- El plazo puede llegar hasta los 40 años
- La cuota inicial del préstamo es más baja por el plazo de 40 años
- La comisión por amortización anticipada será baja
- Durante los 10 primeros años la cuota será fija
La hipoteca a tipo mixto es una opción muy interesante ya que aplazas el riesgo de variaciones del tipo de interés a 10 años. Pero dentro de 10 años, el riesgo será mucho menor ya que tu capacidad de pago respecto a la cuota, habrá mejorado gracias al efecto de la inflación sobre tu salario.
En definitiva y para concluir, dependerá de tu caso concreto, de tus necesidades y de hasta dónde puedes llegar con tus recursos.
Aún así, no es una decisión fácil y nuestra recomendación es que te dejes asesorar por un experto que busque cuál es la mejor opción para ti. En Global Finance podemos proporcionarte dicho asesoramiento, 14 años de experiencia nos avalan, así como muchos clientes y famílias. ¿Tienes alguna duda? contacta con nosotros a través de nuestras redes sociales, enviado un correo o bien, llamándonos por teléfono.
